「物価はどんどん上昇してるのに給料はちっとも上がらず老後資金なんて貯まらない」
「老後資金2000万円準備とか絶対無理！！」
「老後はあくせく働きたくない。のんびりしたい」
「iDeCo(イデコ)って聞いたことあるけど何？」
「節税とか非課税になるらしく周りが皆やってるけど、仕組みが理解できない…」
「iDeCoとNISA(ニーサ)ってどう違うの？」
「資産運用って何か楽して儲けてずるいし、うさんくさい…」
「投資って怖くないの？」
「投資に興味あるけど家族から反対されて始められない」
「投資って金持ちしかできないでしょ、そんなお金どこにもないよ」
「株価が暴落したらどうするの⁉︎」
「どれくらい投資で儲かるの？」
「iDeCoってどうやって始めるの？」
「証券会社はどこが良いの？銀行じゃダメなの？」
「投資商品は結局何が良いの？よく分からない」
「インデックスファンド、アクティブファンドって何？」
数多くの疑問や悩み、よく分かります…僕も昔そうでしたから。
この記事では、
・iDeCoって何？
・節税とか非課税って何？
・iDeCoとNISAの違いについて
を解説します。
iDeCoって何？
「自分年金」づくりのための制度です
iDeCoの正式名称は「個人型確定拠出年金」）という自分で老後資金を積み立てて、そのお金をほったらかし投資で増やすというシステムです
メリットは大きく2つあります
①積み立てたお金は「全額所得控除」され毎年、所得税と住民税が軽減され節税効果があります。
②投資で増えたお金には通常約20%の税金がかけられ取られてしまうのですが、iDeCoを使って増えたお金は非課税(0%)のためお金が取られないです。
僕はiDeCoを始めてコツコツほったらかし投資をするようになり、老後資金を自動で積み立ててるので老後の不安がかなり減りました！(個人的にはこれが1番大きなメリット)
60歳を超えたら、さすがに今のようにバリバリは働けない…
職業柄、病気やコロナ感染で体を壊した人や年金生活だけでは生活破綻してる人をたくさん見ているので、収入が減った時の備え（特に老後資金の準備）は絶対必要だと思います。(下図↓)
(定年後、年金のみでは収入が大幅ダウン↓)
(体を壊して働けなくなると収入が大幅ダウン↓)
上図の悪循環から脱出するためにiDeCoで少額を無理なくコツコツ投資して老後に備えるのはとても有効だと思います。
(少額の資産運用でも少しずつだが状況は良くなる↓)
前置きが長くなりましたがiDeCoは国が用意した「自分年金」作りのための制度です。
（＝国は年金額を徐々に減らしており、自分たちでiDeCoなどで老後資金は何とかしてくださいと言っています）
iDeCoでの節税効果と非課税効果
サラリーマンにとってiDeCoは節税できる数少ない貴重な手段
iDeCoのシミュレーション画面で年齢や年収、掛け金を入力すると①②の予想値が出されます。
①拠出時（投資時）の税制優遇
②運用時（投資で増えた分）の税制優遇
①拠出時の税制優遇
・たきとこのiDeCoの場合
毎月2.3万円（年間27.6万円）を25年間投資すると年間8.4万円、25年の累計は210万円の節税となる
（※年収によって納税額が異なるため、節税額も年収によって異なります）
・たきとこの妻のiDeCoの場合
毎月1.2万円（年間14.4万円）を25年間投資すると年間2.1万円、25年の累計は54万円の節税となる
（※年収によって納税額が異なるため、節税額も年収によって異なります）
これだけの節税効果があるならば、万が一多少投資で損をしたとしてもトータルではお得になるだろうと夫婦で判断しiDeCoを始める決意をしました！
実際には10〜15年以上の長期の投資期間が取れるならば資産は増える可能性が高いため、決断できたら早めに始めてみるべきだと思います。
②運用時の税制優遇
・たきとこのiDeCoの場合
毎月2.3万円を25年間投資（＝投資総額690万円）を運用利回り4.0%と仮定すると60歳時に総額1170万円（運用益480万円）と予想
→通常の投資では増えた分の運用益480万円の20.315％（＝97.5万円）の税金が徴収されるが、iDeCoでの投資運用益は非課税であるため97.5万円が徴収されない。
・たきとこの妻のiDeCoの場合
毎月1.2万円を25年間投資（＝投資総額360万円）を運用利回り4.0%と仮定すると60歳時に総額610万円（運用益250万円）と予想
→ 通常の投資では増えた分の運用益250万円の20.315％（＝50万円）の税金が徴収されるが、iDeCoでの投資運用益は非課税であるため50万円が徴収されない。
なぜiDeCoがこんなに優遇された制度なのか…怪しいと思いませんか？
→日本が超高齢化社会に突入少子化も解決が難しく経済が伸び悩み、退職金額も年々減少し、年金支給額も減額は免れない状況、そして退職後の老後は20～30年と非常に長い
→「iDeCo（正式名称は「個人型確定拠出年金」）という老後資金のためのシステムを2017年からは誰でも利用できるように法整備したので各個人で老後に備えてください」という国からのメッセージと考えられます。
iDeCoに加入しているかどうかで老後資金に関して大きく差がつきそうです。
※2016年までは自営業者等や一部の会社勤めの人しか利用できない制度でした。
※2017年だけでも30万人以上がiDeCoに加入し2022年10月時点で約269万人となりこの5年間で急増しました。(ちなみに2022年6月時点で、つみたてNISAの口座数は約639万口座)
※法改正により2022年5月から加入可能年齢がさらに拡大され65歳未満まで(改正前は60歳未満まで)加入できるようになり、今後さらに加入者数は増えると思われます。
iDeCoとNISAの違い
NISAも個人投資家のための税制優遇制度です。投資で増えた利益が非課税になる、つまりiDeCoと同じく税金がかからなくなる制度です。
その違いは大きく3つあります。
①投資したお金を途中で引き出せるかどうか
iDeCo：自分年金目的なので60才までは投資したお金を引き出せない(※死亡時や障害を負った時のみ引き出せる)
NISA：好きな時に引き出せる
②節税効果があるかどうか
iDeCo：節税効果あり
NISA：節税効果なし
③扱っている投資銘柄の違い
iDeCo：投資信託のみ
NISA：投資信託以外にも個別株やETFもあり※現行のつみたてNISAは投資信託のみですが、2024年から新NISAに移行すると投資銘柄の選択肢が増えます。
以上をまとめると
夫婦2人のiDeCoで2000万円をシミュレーション
毎月3.5万円を25年間運用
老後資金2000万円を用意できるのか、僕たち夫婦で毎月3.5万(2.3万＋1.2万)のiDeCoを継続すると今後どれくらいになるのかシミュレーションしてみます。
「楽天証券 シミュレーション」でググると簡単で便利な電卓が使えます。皮算用は楽しいです笑
25年の累積投資金額：1050万円
4.7％で運用すると総資産額:約2000万円
↑長期間の株式投資の運用利回りは平均4〜7%と言われており実現可能なレベルだと考えています（iDeCoの運用益は非課税!!）。
我が家は夫婦で毎月3.5万円をiDeCoでコツコツ積み立て投資して老後資金2000万円を作る計画です。下図↓
1050万円コツコツ無理なく投資して約950万円増えてくれるのを待ちます。運用益の約950万円に税金がかからない(＝非課税)のがiDeCoの嬉しいところです‼︎
実際の投資銘柄の紹介や投資成績は別記事で紹介します。
まとめ
・一度設定をしてしまえば節税や非課税のメリットもあり、老後資産形成目的に放ったらかしでコツコツ投資できるiDeCoはとても有効と思われます。
・iDeCoを始めてから老後資金の不安がだいぶ減り精神的にも安定します。
・iDeCoとNISAは引き出せるタイミングが違うので目的に合わせて使い分けましょう。
・iDeCoやNISAでの資産形成方法（コツコツ投資）は短期間で利益を出すのは難しく、10～15年以上の長期投資期間が必要となるスタイルのため早めに投資を開始することをお勧めします。
今後も運用成績をお伝えしながら継続していきます。
